Kredītreitings ir tik trausls, ka tas šķiet netaisnīgi. Daži nenozīmīgi kredītkartes izmantošanas gadījumi var atstāt rētas, kas paliks uz gadiem ilgi un vajās jūs dzīvokļos, autostāvvietās un pat darba intervijās. Dažas kļūdas šķiet neatgriezeniskas, jo maina kreditoru attieksmi pret jums.
Saturs
Viņas pieteikums vienkāršai sākuma mājai tika noraidīts. Viena 90 dienu kavēšanās no pagājušā gada – karte, ko viņa aizmirsa pēc bankas maiņas – bija atzīmēta ar sarkanu karodziņu viņas ziņojuma sākumā. Viņa nebija bezatbildīga. Vienkārši aizņemta, cilvēcīga un nogurusi.
Viņa pagatavoja kafiju, nenoņemot acis no putām. “Es domāju, ka viss jau būs pagājis.” Bet nē, ne tik ātri. *Rēķins paliek atmiņā ilgāk, nekā mēs gaidām.* Un ir septiņas kļūdas kartēs, kas neveiksmīgu mēnesi pārvērš garā ēnā. Viena no tām, iespējams, šodien atrodas jūsu makā.
Septiņas kļūdas kartēs, kas traucē jums krāt punktus
Maksājumu kavējumi ir visnopietnākā problēma. Pat viena 30 dienu kavēšanās var pazemināt jūsu kredītreitingu par 60–110 punktiem, bet 60 vai 90 dienu kavēšanās ietekmē vēl vairāk un ieilgst. Kavēšanās radītais kaitējums paliek jūsu pārskatos līdz pat septiņiem gadiem, un kreditori pamanīs nesenu pārkāpumu kā svaigu zilumu. Tieši par šo kļūdu cilvēki nožēlo vairāk nekā par jebkuru citu.
Tad pienāk brīdis, kad jūs maksimāli izmantojat karti. Kad jūsu atlikums pārsniedz limitu, jūsu reitings strauji krītas **kredīta izmantošanas** dēļ. Daudzi domā: „Es samaksāšu, kad pienāks laiks maksāt”. Līdz tam laikam bilance jau būs norādīta. Tieši šajā laika posmā starp izraksta slēgšanas datumu un maksājuma datumu reitings pakāpeniski krītas.
Vecu karšu slēgšana izskatās pareizi, bet tai ir pretējs efekts. Jūs samazināt kopējo pieejamo kredītu, kas strauji palielina izmantošanas procentu, pat ja jūs neiztērējat nevienu dolāru vairāk. Jūs arī zaudējat vecumu, ko karte pievieno jūsu profilam, kas var samazināt “kredītvēstures garumu”, ko var izmantot kā modeli. Uzturiet vecās bezmaksas kredītlīnijas ar nelielu komisiju un ātru naudas atgūšanu. Tas ir garlaicīgi, bet darbojas.
Kā apturēt asiņošanu un atjaunot
Izmantojiet divpakāpju automātisko maksājumu. Iestatiet minimālo automātiskā maksājuma summu, lai pasargātu sevi no maksājuma kavējumiem, un pēc tam plānojiet otro maksājumu divas dienas pirms izraksta slēgšanas, lai kontrolētu, kas tiks iekļauts izrakstā. Tieši tad jūsu punkti pieaugs. Centieties, lai ikdienas kartēm tiktu atskaitīti 1–9 % no katra limita. Ja jums nepieciešama ātra papildināšana, veiciet maksājumu cikla vidū un atkārtoti pirms slēgšanas.
Būsim godīgi: neviens to nedara katru dienu. Tāpēc palieliniet savas izredzes. Iestatiet brīdinājumus 80 % apmērā no jūsu limita. Ieslēdziet push paziņojumus par jaunām transakcijām. Ja gada maksa liek jums slēgt karti, kuru esat izmantojis ilgu laiku, pārejiet uz versiju bez komisijas maksas. Mums visiem ir bijis brīdis, kad veikala “ātrās” kartes piedāvājums šķita nekaitīgs: pagaidiet 90 dienas starp pieteikumiem, lai izvairītos no virknes **sarežģītu pieprasījumu** un jauniem rēķiniem.
Ir arī nopietnākas kļūdas, kas patiešām paliek spēkā: ļaut kartei izvairīties no piedziņas, piekrist mazākai summai, nekā pienākas, bez plāna vai nepildīt saistības, pirms tiek veikti pasākumi, lai izkļūtu no grūtā stāvokļa.
“Jo ātrāk jūs piezvanīsiet emitentam, jo vairāk instrumentu viņš jums piedāvās: atbrīvojumu no soda naudas par kavējumiem, maksājumu plānus un pat pagaidu procentu likmju samazinājumu,” man teica kredītu konsultants no bezpeļņas organizācijas. “Klusēšana ir tas, kas pārvērš klupšanu par kritienu.”
- Kļūda Nr. 1: Maksājuma izlaišana vai kavējums ilgāk par 30 dienām (maksājumu vēsture veido **35 %** no FICO).
- Kļūda Nr. 2: Maksimālā līdzekļu izmantošana kartēs vai lielu atlikumu pārskatu sniegšana.
- Kļūda Nr. 3: Vecu kontu slēgšana un kredīta limita samazināšana.
- Kļūda Nr. 4: Pārāk daudzu jaunu karšu atvēršana vienlaikus (jauns kredīts + pieprasījumi).
- Kļūda Nr. 5: Ļaut, lai nokavētais parāds tiktu nodots piedziņai vai norakstīts.
- Kļūda Nr. 6: Kopīga parakstīšanās uz karti, kuru jūs aktīvi neuzraugāt.
- Kļūda Nr. 7: Ignorēt krāpšanas gadījumus vai strīdus, kamēr tie neparādās jūsu lietā.
Kas jāatceras, ja kaitējums jau ir nodarīts
Novērtējumi ir labvēlīgāki, nekā liecina internets. Lielākā daļa negatīvo novērtējumu ar laiku noveco, un to ietekme mazinās, ja jaunie dati izskatās pareizi. Laiks un savlaicīgi maksājumi — formula, ko neviens nevēlas dzirdēt, jo tā nav pievilcīga, bet tieši tā maina situāciju uz labo pusi. Jūs varat rīkoties arī viltīgi: maksāt līdz konta slēgšanai, neslēgt vecās bezmaksas līnijas un iesniegt jaunas pieteikumus, lai palielinātu vecuma starpību.
Bankrots un nopietni maksājumu kavējumi var ilgt līdz 7–10 gadiem, bet tas nav mūža sods. Kreditoru uzmanība galvenokārt ir vērsta uz pēdējiem 24 mēnešiem. Ja jūs šos mēnešus pavadīsiet, vācot ticamus datus, vecā vēsture zaudēs spēku. Un ja zvanīs parādu piedzinējs, parunājiet ar viņu. Daudzi modeļi tagad ignorē maksas parādu piedzinēju pakalpojumus, un daži aģenturi piekrīt “maksai par dzēšanu”. Reitings nebalsta pašlepnumu. Tas balsta godīgu un konsekventu rīcību.
Un vēl kaut kas: no kļūdām var mācīties. Vai tas ir tas pats vēstules kafejnīcā, kas mani pievīla? Mana draudzene izveidoja kalendāru, lai slēgtu katru izrakstu un regulāri norakstītu 20 dolārus no savas vecās kartes. Deviņus mēnešus vēlāk viņas konts bija pieaudzis par trim cipariem. Pagātne nav pazudusi, bet nākotne ir kļuvusi skaļāka.
